Kontoauszüge für Kredit und Baufinanzierung: was die Bank sehen will

Wie viele Kontoauszüge verlangt die Bank für einen Kredit?

Eine feste gesetzliche Zahl gibt es nicht. Die Bank muss vor einem Verbraucherdarlehen die Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a BGB); welche Unterlagen sie dafür braucht, entscheidet sie selbst. Die Spanne in den Unterlagenlisten der Institute reicht von den letzten drei bis zu sechs Monaten, und Vermittler wie Capitalo nennen für die Baufinanzierung Kontoauszüge der letzten 3 bis 6 Monate von allen Konten.

Zusätzlich verlangen die Listen je nach Berufsgruppe weitere Auszüge. Die Unterlagen-Checkliste der Deutschen Bank nennt zum Beispiel Kontoauszüge allgemein, bei Beamten den Auszug mit den letzten Dienstbezügen, bei Rentnern den mit dem letzten Renteneingang und für bestehende Ratenkredite die letzten Jahreskontoauszüge.

Das sind Beispiele aus veröffentlichten Unterlagenlisten, keine Rechts- oder Finanzberatung. Verbindlich ist die Liste, die Ihnen Ihre Bank oder Ihr Vermittler gibt.

Worauf achtet die Bank bei den Kontoauszügen?

• Regelmäßiger Gehaltseingang: Er sollte in jedem Monat kommen und zu Ihren Gehaltsabrechnungen passen.
• Feste Verpflichtungen: Miete, Ratenkredite, Leasing, Unterhalt und Versicherungen, auch solche, die in Ihrer Selbstauskunft fehlen.
• Rücklastschriften, Mahnungen und Inkasso: Sie deuten auf Zahlungsschwierigkeiten hin.
• Dispokredit: Ein dauerhaft genutzter Dispo verringert den Spielraum, den die Bank Ihnen für eine neue Rate zutraut.
• Eigenkapital: Es muss auf Ihren Konten liegen, und größere Eingänge ohne erkennbare Herkunft werden hinterfragt.
• Sparverhalten: Regelmäßige Sparraten und Bausparbeiträge zeigen, dass Sie eine Rate tragen können.

Darf ich Kontoauszüge für den Kreditantrag schwärzen?

Dazu gibt es keine einheitliche Regel; Banken gehen unterschiedlich damit um. Weil die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen muss, braucht sie vollständige, lesbare Auszüge. Fragen Sie vorher nach, ob und was Sie abdecken dürfen – etwa Verwendungszwecke mit sensiblen Angaben –, und schwärzen Sie nichts auf eigene Faust. Ein eigenmächtig geschwärzter Auszug kann dazu führen, dass die Bank ihn zurückweist und neu anfordert.

Beträge, Daten und Salden dürfen Sie nie verändern, Seiten nie weglassen. Ein verfälschter Kontoauszug im Kreditantrag kann strafbar sein, etwa als Urkundenfälschung oder Betrug.

Schicken Sie der Bank immer das Original-PDF oder die Papierauszüge. Eine Excel-Datei ersetzt den Kontoauszug nicht, sie hilft nur Ihnen und Ihrem Berater bei der Auswertung.

Große Eingänge richtig erklären

Fällt in den Auszügen ein größerer Betrag auf, der nicht vom Arbeitgeber kommt, will die Bank wissen, woher er stammt. Typische Fälle sind der Verkauf eines Autos, eine Erbschaft, eine Schenkung der Eltern oder eine Steuererstattung. Je besser Sie das belegen, desto kürzer sind die Rückfragen.

Umbuchungen zwischen eigenen Konten erklären sich meist durch die anderen Kontoauszüge, die Sie ohnehin einreichen. Auch deshalb lohnt es sich, wirklich alle Konten vorzulegen und nicht nur das Girokonto.

Einnahmen und Ausgaben aus 3 bis 12 Monaten für die Haushaltsrechnung zusammenfassen

Viele Banken und Vermittler arbeiten mit einer Haushaltsrechnung: Einnahmen abzüglich Ausgaben und Verpflichtungen ergibt, was monatlich für die neue Rate bleibt. Die Zahlen dafür stecken in Ihren Kontoauszügen, verteilt auf viele Seiten und mehrere Konten.

Laden Sie alle PDF-Auszüge gemeinsam hoch und exportieren Sie sie als eine Excel-Datei. Jede Buchung hat Datum, bereinigten Zahlungsempfänger, Kategorie und Betrag; Gehalt, Miete, Versicherungen und Umbuchungen lassen sich sofort trennen. Das Blatt „Summary“ zeigt die Summen nach Kategorie und Monat, und jeder Auszug ist gegen Anfangs- und Endsaldo geprüft, sodass Sie wissen, dass kein Monat eine Seite verloren hat. Mehr dazu unter Kontoauszug PDF in Excel umwandeln und Kontoauszüge auswerten und kategorisieren.

Die Bank rechnet mit eigenen Pauschalen und Kriterien. Ihre Auswertung ersetzt die Haushaltsrechnung der Bank nicht, sie bereitet die Zahlen vor.

Selbstständige: Kontoauszüge sind die Ergänzung, nicht die Grundlage

Bei Selbstständigen und Freiberuflern stützen sich Banken auf Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen, die BWA und Steuerbescheide, wie die genannten Unterlagenlisten zeigen. Die Kontoauszüge von Geschäfts- und Privatkonto dienen dazu, diese Zahlen zu bestätigen und Privatentnahmen, Steuerzahlungen und laufende Verpflichtungen zu erkennen.

Eine Auswertung nach Monaten zeigt, wie stark Ihre Einnahmen schwanken. Wie das für Ihr Einkommen bewertet wird, entscheidet die Bank. Wer als Vermittler solche Fälle in Serie bearbeitet, findet den Ablauf unter Kontoauszüge auswerten für Baufinanzierung und Kreditvermittler.

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