Kontoauszüge auswerten für Baufinanzierung und Kreditvermittler

Was bei der Prüfung von Kontoauszügen anfällt

Vor einem Verbraucherdarlehen muss der Darlehensgeber die Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a BGB). Dafür verlangen Banken und Vermittler Unterlagen, darunter Kontoauszüge der letzten Monate von allen Konten; Beispiele aus Unterlagenlisten nennen drei bis sechs Monate. Bei Selbstständigen kommen Jahresabschlüsse oder EÜR, BWA und Steuerbescheide dazu, und die Kontoauszüge bestätigen sie.

Wer Anfragen bearbeitet, liest daraus die Haushaltsrechnung: Was geht regelmäßig ein, was ist fest ausgegeben, was bleibt für die Rate? Das ist schnell zu sagen und mühsam zu tun, wenn die Zahlen auf 150 Seiten PDF verteilt sind. Was Antragsteller selbst vorbereiten sollten, steht im Leitfaden zu Kontoauszügen für Kredit und Baufinanzierung.

Von den PDFs zur Haushaltsrechnung

1. Sammeln Sie jede Seite jedes Kontoauszugs für den Zeitraum und alle Konten. Ein fehlender Monat oder eine fehlende Seite fällt sonst leicht durch.
2. Laden Sie alles gemeinsam hoch. PDFs, Scans und Handyfotos und passwortgeschützte Auszüge funktionieren; ein PDF mit mehreren Konten wird zu einem Auszug pro Konto.
3. Prüfen Sie, ob jeder Auszug aufgeht: Anfangssaldo plus Eingänge minus Ausgänge ergibt den Endsaldo. Kontrollieren Sie dann, ob die Monate nahtlos anschließen, also der Endsaldo eines Auszugs dem Anfangssaldo des nächsten entspricht.
4. Legen Sie Kategorien fest, die zu Ihrer Prüfung passen, etwa Gehalt, Kindergeld, Mieteinnahmen, Miete, Ratenkredit, Versicherungen, Unterhalt, Umbuchung zwischen eigenen Konten und Bareinzahlung. Korrekturen können Sie zu Regeln machen, damit jeder Monat gleich behandelt wird.
5. Exportieren Sie alle Auszüge als eine Excel-Datei, begrenzt auf den gewünschten Zeitraum, und bilden Sie die Summen nach Monat und Kategorie über die Zusammenfassung oder eine Pivot-Tabelle.

Regelmäßige Einnahmen und auffällige Ausgaben erkennen

Sind die Buchungen Zeilen in einer Tabelle, wird aus dem Durchlesen ein Sortieren und Filtern:

• Gehaltseingänge pro Monat vergleichen: Kommt der Betrag regelmäßig und in gleicher Höhe, passt er zur Gehaltsabrechnung?
• Eingänge über einer selbst gewählten Schwelle auflisten und jeden einzelnen auf seine Herkunft prüfen
• Umbuchungen zwischen den eigenen Konten finden: Mit allen Konten im Upload erscheinen beide Seiten, sodass sie nicht doppelt als Einkommen zählen
• Bareinzahlungen und Überweisungen von Zahlungsdiensten gruppieren, die meist eine Erklärung brauchen
• Rücklastschriften, Dispozinsen und Dauerzahlungen finden, die nicht zu den Krediten in der Selbstauskunft passen
• Monatssummen vergleichen, um einen plötzlichen Sprung kurz vor dem Antrag zu erkennen

Funktioniert das mit Auszügen jeder Bank?

Ja. Es gibt keine Bankvorlagen: Auszüge von Sparkassen, Volksbanken, Direktbanken und Kartenherausgebern funktionieren, in jeder Sprache und mit deutschen Zahlenformaten wie 1.234,56. Kann der Kunde CSV- oder CAMT-Dateien aus dem Online-Banking herunterladen, laden Sie auch diese hoch: strukturierte Dateien verbrauchen keine Seiten, brauchen aber einen Tarif oder ein Seitenpaket.

Was die Spalten der Excel-Datei enthalten, beschreibt Kontoauszug PDF in Excel umwandeln. Für den Abgleich nach Kategorien lesen Sie Kontoauszüge auswerten und kategorisieren.

Was die Auswertung nicht leistet

Sie berechnet keine Tragfähigkeit nach den Kriterien einer bestimmten Bank, und sie beurteilt nicht, ob ein Auszug echt ist. Das bleibt Aufgabe der Bank. Es werden keine Kontoauszüge erstellt oder bearbeitet; die Tabelle ist eine Arbeitskopie für die Analyse; maßgeblich bleibt der Original-Auszug des Kunden.

Die Saldenprüfung zeigt, dass die ausgelesenen Umsätze zu den Summen auf dem jeweiligen Auszug passen. Sie arbeiten also mit Zahlen, die mit der Quelle übereinstimmen. Als Vermittler klären Sie die Verarbeitung der Kundendaten wie sonst auch mit Ihren Kunden.

Was eine komplette Finanzierungsanfrage kostet

Bezahlt wird pro Seite mit Umsätzen. Zwei Konten über zwölf Monate mit je etwa drei Seiten pro Auszug sind ungefähr 72 Seiten und passen in ein Paket mit 100 Seiten für 12 US-Dollar; die Pakete verfallen nicht. Wer viele Fälle bearbeitet, nimmt 500 Seiten für 39 US-Dollar, 2.000 Seiten für 99 US-Dollar oder den Tarif Business mit 2.000 Seiten für 79 US-Dollar im Monat. Auszüge, die nicht aufgehen, sind kostenlos (bis zu 30 Seiten im Monat). Siehe Preise.

Sie laden die gesamte Anfrage auf einmal hoch, viele Dateien gleichzeitig, und prüfen die Ergebnisse, sobald die einzelnen Auszüge fertig sind. Ihre Zeit geht ins Beurteilen der Eingänge, nicht ins Abtippen.

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