Extrato bancário para financiamento: o que o banco pede e como se preparar

O extrato bancário serve como comprovante de renda?

Serve em muitos casos, principalmente para renda informal ou variável. O blog do Nubank, por exemplo, diz que o extrato pode ser usado como comprovante de renda em financiamentos, aluguéis e por autônomos sem salário fixo, que as instituições costumam pedir os últimos três meses e que vale confirmar com quem pede se o extrato é aceito (Nubank).

Para quem tem renda formal, o extrato costuma ser complementar. A tabela mostra exemplos do que normalmente se pede, mas a lista final é sempre do banco.

Esta página explica o que os bancos costumam pedir. Não é orientação financeira nem jurídica: vale a lista de documentos do banco com o qual você está negociando.

Quantos meses de extrato pedem no financiamento imobiliário?

Não há um número único. O pedido mais citado é o dos três últimos meses, mas para renda informal ou muito variável um banco pode pedir mais, e algumas instituições aceitam menos quando há outros comprovantes. Pergunte antes de reunir os documentos.

Se você está consultando vários bancos, pergunte o prazo a cada um. Ter os extratos de 6 a 12 meses organizados em uma planilha ajuda a responder a qualquer prazo que o banco pedir.

O que o banco analisa no extrato?

• Titularidade: o seu nome na conta e um número de conta que bate com o cadastro.
• Renda regular: entradas recorrentes de salário, de clientes ou do negócio compatíveis com a renda que você declarou.
• Depósitos grandes ou irregulares, principalmente Pix de terceiros, depósitos em espécie e transferências cuja origem não é óbvia.
• Uso de cheque especial e devoluções, que levantam dúvidas sobre como você administra o dinheiro.
• Dívidas em andamento: parcelas de empréstimo, de consórcio ou de financiamento de veículo que reduzem a capacidade de pagamento.
• Reserva para a entrada: se o dinheiro da entrada e das despesas de compra estava na conta durante o período analisado.

Quanto da renda a parcela pode comprometer?

Em geral, a prestação do financiamento precisa caber em uma fração da renda comprovada, e muitos bancos trabalham com um limite de cerca de 30% da renda bruta; a política exata é de cada instituição. Como exemplo ilustrativo, para uma renda comprovada de R$ 8.000,00 por mês, o limite de 30% seria uma parcela de até R$ 2.400,00.

É por isso que a forma de apurar a renda no extrato importa: quanto maior a renda que o banco aceita, maior a parcela possível.

Como o autônomo comprova renda com o extrato

O banco soma as entradas elegíveis do período, tira as que não são renda e divide pelo número de meses. Ficam de fora, em geral, as transferências entre as suas contas, os resgates de aplicações, os empréstimos recebidos, as devoluções e os estornos. Quanto desse valor o banco aceita como renda é decisão dele, e alguns consideram só uma parte para descontar os custos do negócio.

Como explicar depósitos grandes

Salários e transferências entre as suas contas já documentadas costumam ser explicados pelos papéis que você enviou. Para o resto, mostre o rastro: uma nota fiscal, o contrato de venda de um bem, o recibo de um serviço, a declaração do imposto de renda ou o extrato da conta de origem. Um Pix recebido de uma pessoa física, por exemplo, ganha muita credibilidade com o comprovante do motivo.

Se o banco pedir, a explicação escrita deve ser curta e factual: data, valor, quem enviou e por quê.

Nunca altere, redigite ou deixe páginas de fora de um extrato que você manda a um banco. Alterar um extrato para obter financiamento é fraude e crime. Envie o PDF oficial do banco exatamente como foi emitido.

Resumir 6 a 12 meses de extratos em uma planilha

Somar um ano de entradas à mão é lento, e uma planilha com todas as transações faz melhor, porque você vê quais entradas ficaram de fora e por quê. Envie os PDFs de todas as contas, corrente, poupança e conta PJ, e exporte tudo em um único arquivo do Excel.

Cada transação tem data, favorecido limpo, categoria e valor, então salário, pagamentos de clientes e transferências entre contas se distinguem com facilidade, e a planilha Resumo mostra os totais por categoria e por mês. Cada extrato é conferido com os próprios saldos inicial e final, então você sabe que nenhum mês perdeu uma página. Veja extrato PDF para Excel e categorizar as transações do extrato. Se o extrato for do Nubank, o guia do extrato do Nubank em Excel e OFX explica como exportar os meses.

A planilha serve para você, o seu corretor ou o seu contador conferirem os números. O banco continua recebendo os extratos originais.

Se você prepara os documentos de vários clientes

Correspondentes bancários, corretores e analistas que recebem extratos de muitos clientes enfrentam o mesmo trabalho em escala: PDFs com várias contas, digitalizações, 12 meses por cliente. O guia de análise de extrato bancário para financiamento descreve esse fluxo, inclusive como um PDF com várias contas vira um extrato por conta.

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