Análise de extrato bancário para correspondentes, corretores e analistas de crédito

O que envolve a análise de extratos para financiamento

Quem não tem contracheque costuma comprovar renda com extratos dos últimos meses, e quem analisa o dossiê procura três coisas: se a renda é regular e compatível com o que foi declarado, de onde vieram os depósitos grandes e se há dívidas ou uso de cheque especial que reduzam a capacidade de pagamento. O blog do Nubank, por exemplo, diz que as instituições costumam pedir os últimos três meses de extrato e que é preciso confirmar com quem pede se o documento é aceito (Nubank).

Cada banco define o prazo, quais contas valem e quais entradas contam como renda. Tudo começa do mesmo ponto: todas as entradas do cliente em uma planilha, que é o que este fluxo entrega. O guia de extrato bancário para financiamento explica o que os bancos pedem ao cliente.

Dos PDFs a uma planilha de renda

1. Reúna todas as páginas de todos os extratos de todas as contas do período; um mês ou uma página que faltam são fáceis de passar despercebidos.
2. Envie tudo junto. PDFs, digitalizações e fotos do celular e extratos protegidos por senha funcionam, e um PDF que contém várias contas é dividido em um extrato por conta.
3. Confira se cada extrato fecha: saldo inicial + entradas − saídas = saldo final. Depois confira se os meses se encadeiam, ou seja, se o saldo final de um extrato é o saldo inicial do seguinte.
4. Defina categorias de entradas do jeito que você analisa, como Renda do negócio, Salário, Transferência entre contas próprias, Estorno, Empréstimo recebido e Depósito em espécie. Transforme as correções em regras para que todos os meses sejam tratados igual.
5. Exporte todos os extratos em um único arquivo do Excel, limitado aos 6 ou 12 meses exatos, e some as entradas por mês e por categoria com uma tabela dinâmica ou com a planilha Resumo.

Como calcular a renda pelo extrato bancário

O cálculo costuma seguir a mesma forma: some as entradas elegíveis, tire o que não é renda (transferências entre contas do próprio cliente, resgates de aplicação, empréstimos recebidos, estornos e devoluções) e divida pelo número de meses. Com os lançamentos categorizados, isso vira um filtro e uma soma, e você enxerga quais entradas ficaram de fora e por quê.

A média mensal que você obtém é um número de trabalho. Quanto dela vale como renda para o financiamento, e se algum percentual de custos do negócio é descontado, é decisão do banco que analisa o dossiê.

Como identificar depósitos grandes ou irregulares

Quando as entradas são linhas de uma planilha, a revisão é um filtro e uma ordenação, e não a leitura de 200 páginas:

• Filtre as entradas acima do valor que você considera alto e liste cada uma para pedir a origem
• Encontre as transferências entre contas do próprio cliente: com todas as contas enviadas, os dois lados aparecem e não são contados duas vezes como renda
• Agrupe os depósitos em espécie e os Pix de pessoas físicas, que costumam exigir explicação
• Procure uso de cheque especial, tarifas de devolução e parcelas recorrentes que não batem com as dívidas declaradas
• Compare os totais mensais de entradas para achar um salto repentino logo antes do pedido

Extratos de qualquer banco, em qualquer formato

Não há modelos por banco. Extratos de bancos tradicionais, bancos digitais como Nubank, cooperativas e emissores de cartão funcionam, em qualquer idioma. Se o cliente consegue baixar OFX ou CSV no internet banking, envie esses arquivos também: arquivos estruturados não usam páginas. No caso do Nubank, o app envia PDF e OFX por e-mail, de qualquer mês; veja o extrato do Nubank em Excel e OFX.

O que o Excel exportado traz, coluna por coluna, está descrito na página própria, e a categorização automática explica como as categorias e as regras funcionam.

O que a ferramenta não faz

Ela não calcula a renda apurada segundo a política de um banco e não julga se um extrato é autêntico: isso continua sendo trabalho de quem analisa o crédito. Ela nunca cria nem edita extratos. A planilha é uma cópia de trabalho para análise; os extratos originais do cliente continuam sendo os documentos oficiais.

O que a conferência de saldo mostra é que as transações extraídas somam os totais impressos em cada extrato, então os números que você analisa batem com a origem.

Quanto custa um dossiê completo

O pagamento é por página com transações. Duas contas por 24 meses, com cerca de quatro páginas por extrato, dão uns 190 páginas, que cabem em um pacote de 500 páginas por US$ 39; os pacotes não expiram. Para 12 meses de uma conta, um pacote de 100 páginas por US$ 12 costuma bastar. Quem tem volume constante pode usar o pacote de 2.000 páginas por US$ 99 ou o plano Business, US$ 79 por mês para 2.000 páginas. Extratos que não fecham não custam nada. Veja os preços.

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