Bankafschriften voor je hypotheekaanvraag: zo bereid je ze voor

Hoeveel bankafschriften zijn nodig voor een hypotheek?

Er is geen vaste landelijke regel: het aantal maanden en de rekeningen bepaalt de geldverstrekker of je adviseur. Dit zijn de gangbare uitgangspunten, geen garanties:

Op deze pagina staat wat geldverstrekkers gewoonlijk vragen. Het is geen financieel of juridisch advies: de documentenlijst van je adviseur en geldverstrekker is leidend.

Waar letten geldverstrekkers op in je bankafschriften?

• Eigendom: jouw naam op de rekening en een IBAN dat overeenkomt met je aanvraag.
• Voldoende eigen geld, op een aantoonbare manier opgebouwd: het geld voor de aankoopkosten en eventueel een eigen inbreng staat op je rekening en de herkomst is te verklaren.
• Regelmatige inkomsten: salaris of zakelijke ontvangsten die passen bij je loonstroken, aangiftes of het inkomen dat je hebt opgegeven.
• Grote of ongebruikelijke bijschrijvingen waarvan de bron niet vanzelf duidelijk is.
• Rood staan en gestorneerde betalingen, die vragen kunnen oproepen over hoe je met geld omgaat.
• Vaste betalingen voor schulden of verplichtingen die niet in je aanvraag staan, zoals een lening, alimentatie, leasetermijnen of een achterstand bij een aanbieder.

Zo leg je grote bijschrijvingen uit

Banken zijn verplicht om te onderzoeken waar het geld van hun klanten vandaan komt. Dat volgt onder meer uit de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). Bij een hypotheek merk je dat doordat geldverstrekkers vragen naar de herkomst van je eigen geld en naar bijschrijvingen die opvallen. Wat als opvallend telt en vanaf welk bedrag, bepaalt elke geldverstrekker zelf.

Salaris en overboekingen tussen je eigen, aantoonbare rekeningen worden meestal al verklaard door de documenten die je hebt aangeleverd. Voor al het andere lever je het spoor van papier: een koopovereenkomst of factuur, een brief van de Belastingdienst over een teruggaaf, een schenkingsverklaring met bewijs van de overboeking, een verklaring van erfrecht, of het afschrift van de rekening waar het geld vandaan komt.

Pas een bankafschrift nooit aan en laat nooit pagina’s weg of typ de gegevens over voordat je het naar een geldverstrekker stuurt. Een afschrift vervalsen is valsheid in geschrifte en strafbaar. Stuur de PDF van de bank precies zoals hij is afgegeven.

Als je zelfstandig ondernemer bent

In Nederland rekenen geldverstrekkers voor ondernemers het inkomen meestal uit op basis van winstcijfers uit aangiftes, jaarcijfers of een verklaring van een accountant, niet op basis van wat er over een periode op je bankrekening binnenkomt. Een hypotheek aanvragen puur op grond van bankafschriften, zoals dat in sommige andere landen kan, is hier geen gebruikelijke route.

Toch zijn je afschriften nuttig. Zakelijke en privérekeningen laten zien hoe de omzet binnenkomt, welke privéopnamen je doet en of er vaste lasten of leningen zijn die in je gesprek met de adviseur moeten worden genoemd. Wie zijn afschriften vooraf in een overzicht zet, ziet eventuele vragen aankomen. Lees ook bankafschriften administratie voor zzp en mkb.

Inkomsten en uitgaven over 12 maanden samenvatten

Een jaar aan afschriften met de hand optellen kost veel tijd, en in een spreadsheet met elke transactie zie je beter welke bijschrijvingen je meetelt en waarom. Zet je afschriften van betaal-, spaar- en zakelijke rekeningen in één export, dan heeft elke transactie een datum, een nette tegenpartij, een categorie en een bedrag, zodat salaris, klantbetalingen en overboekingen tussen je eigen rekeningen goed uit elkaar te houden zijn. Het tabblad Overzicht toont de totalen per categorie en per maand.

Upload alle PDF-afschriften en exporteer ze als één Excel-bestand. Elk afschrift wordt gecontroleerd met zijn eigen begin- en eindsaldo, dus je weet dat er geen pagina ontbreekt. Zet overboekingen tussen je eigen rekeningen in de categorie Overboekingen, zodat ze niet als inkomsten meetellen. Met =SOMMEN.ALS(E:E;D:D;"Inkomsten") tel je de bijschrijvingen in die categorie op, en een draaitabel geeft ze per maand. Zie bankafschrift naar Excel en transacties categoriseren.

De werkmap is bedoeld voor jou, je adviseur of je boekhouder om de cijfers te beoordelen. De geldverstrekker krijgt nog steeds de originele afschriften.

Afschriften klaarzetten voor je adviseur

Adviseurs en geldverstrekkers hebben alle bankgegevens graag in één keer compleet. Wie met meerdere rekeningen, een creditcard, een partner of een eigen onderneming werkt, verzamelt snel een stapel PDF’s. Een creditcardafschrift is overigens iets anders dan een bankafschrift; als daar een kredietlimiet aan hangt, vraag dan aan je adviseur hoe die meetelt. Zie creditcardafschrift naar Excel.

Heb je alleen papieren afschriften, bijvoorbeeld van een oude rekening? Scan ze dan en laat ze uitlezen met gescand bankafschrift naar Excel, maar lever aan de geldverstrekker de originele of door de bank afgegeven stukken. Een rustig overzicht van je uitgaven opbouwen kan ook voor jezelf, zie huishoudboekje uit bankafschriften.

Vragen