Suivre ses dépenses à partir de ses relevés bancaires

Pourquoi partir de ses relevés plutôt que d'une application ?

Beaucoup d'applications de budget demandent un accès à votre banque et n'importent en général que l'historique récent. Vos relevés, eux, couvrent le passé : les dépenses de l'an dernier, un compte clôturé, une carte d'une banque que l'application ne gère pas, un compte joint que vous ne voulez pas relier.

Travailler à partir de fichiers vous laisse aussi la main. Vous choisissez les relevés que vous déposez, rien ne se connecte à votre banque, et vous obtenez un tableur qui vous appartient plutôt que des données enfermées dans une application.

Voir ses dépenses par catégorie en cinq étapes

1. Téléchargez les relevés de chaque compte avec lequel vous dépensez — compte courant, compte joint, cartes — pour trois à douze mois. Les PDF conviennent, et le CSV aussi si votre banque en propose.
2. Déposez-les tous en une fois. Chaque opération reçoit un libellé propre (Free Mobile plutôt que PRLV SEPA FREE MOBILE 0123456) et une catégorie.
3. Regardez le résultat du contrôle des soldes. Ancien solde + entrées − sorties doit être égal au nouveau solde : vous savez ainsi qu'aucune opération n'a été oubliée.
4. Corrigez les catégories qui sont fausses. Enregistrez la correction comme règle et le même bénéficiaire sera classé pareil sur tous les relevés suivants.
5. Exportez en Excel ou en CSV et ouvrez la feuille Récapitulatif : totaux par catégorie et par mois.

Les catégories d'un budget de ménage

La liste de départ est dans votre langue, et vous pouvez renommer, ajouter ou supprimer des catégories. Pour un budget de ménage, celles-ci couvrent l'essentiel :

• Logement : loyer ou crédit immobilier, charges, assurance habitation, taxe foncière, énergie
• Alimentation : courses, marché, livraison de repas
• Transports : carburant, transports en commun, assurance auto, péages, entretien du véhicule
• Santé : mutuelle, pharmacie, consultations non remboursées
• Abonnements et télécoms : téléphone, internet, streaming, applications
• Loisirs et sorties : restaurants, sorties, voyages, sport
• Enfants et scolarité : cantine, garde, activités, fournitures
• Impôts : impôt sur le revenu (mensualisé ou non), autres taxes
• Épargne et virements internes : à garder à part, pour qu'ils ne comptent pas comme des dépenses

Ne comptez pas deux fois le même argent

La plupart des synthèses de dépenses se trompent aux mêmes endroits. Rangez ces mouvements dans une catégorie Virements et laissez-les hors de vos totaux de dépenses :

• Le prélèvement mensuel d'une carte à débit différé : ce sont les achats de la carte qui sont les dépenses. Déposez aussi son relevé — voir relevé de carte bancaire en Excel
• Les virements vers un Livret A, un PEL, une assurance-vie ou entre vos propres comptes
• Le rechargement de PayPal ou d'une autre application de paiement, si vous déposez aussi le relevé de celle-ci
• Les remboursements (mutuelle, Sécurité sociale, achat retourné), qui vont dans la catégorie de la dépense d'origine et non dans les revenus

Construire un budget dans Excel ou Google Sheets

Le fichier Excel contient de vraies dates et de vrais nombres : les formules marchent tout de suite. Un budget simple, c'est la moyenne de vos trois à six derniers mois par catégorie. Avec les catégories en colonne D et les montants en colonne E, =SOMME.SI.ENS(E:E;D:D;"Alimentation")/6 donne la dépense mensuelle moyenne d'alimentation sur un export de six mois (un nombre négatif, puisque les sorties sont négatives).

Pour Google Sheets, exportez un CSV avec le séparateur et le format de date que vous utilisez (par exemple JJ/MM/AAAA) pour que les dates soient reconnues comme des dates, puis passez par Fichier → Importer. Voir relevé bancaire en CSV et relevé bancaire en Excel pour le contenu de chaque fichier.

Ce qu'il faut chercher dans ses dépenses

• Les abonnements. Triez par bénéficiaire : des libellés propres rendent les prélèvements récurrents faciles à repérer, y compris ceux que vous aviez oubliés
• Les frais. Frais d'incident, commissions d'intervention, retraits hors réseau, frais de tenue de compte : ils se cachent dans les longs relevés
• La dérive. Comparez une même catégorie d'un mois sur l'autre : restaurants et achats en ligne ont tendance à grimper doucement
• Les dépenses annuelles. Assurances, taxe foncière, renouvellements et cadeaux n'apparaissent pas dans un seul mois mais doivent figurer au budget
• Les dépenses par carte. Les relevés de carte contiennent souvent l'essentiel du quotidien

Gratuit ou payant ? Confidentialité

Le suivi lui-même est gratuit si vous le faites dans Excel ou Google Sheets à partir de fichiers CSV que votre banque vous laisse télécharger. Convertir des relevés PDF, des scans ou des photos est payant, sauf votre premier relevé, gratuit (jusqu'à 10 pages, un mois). Chaque dépôt affiche d'abord un aperçu (nombre d'opérations, résultat du contrôle des soldes, trois premières lignes). Un pack de 100 pages coûte 12 $ et n'expire jamais, de quoi couvrir un an d'un compte dont les relevés font jusqu'à huit pages par mois. Voir les tarifs.

Les fichiers déposés sont traités en mémoire et jamais conservés. Les opérations restent dans votre compte jusqu'à ce que vous les supprimiez ou que la suppression automatique les efface, et elles ne servent jamais à entraîner l'IA. Voir la page sécurité.

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