Análisis de estados de cuenta para asesores hipotecarios y analistas de crédito

En qué consiste la revisión de los estados de cuenta

Para un crédito hipotecario con nómina, el banco suele pedir los estados de cuenta de los últimos meses para verificar el origen del enganche (la entrada, en España) y revisar los depósitos grandes. En España, la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario obliga al prestamista a evaluar la solvencia del cliente con información comprobable, y los extractos son una de esas pruebas.

Con solicitantes independientes, algunas entidades y programas calculan los ingresos con 6, 12 o 24 meses de estados de cuenta personales o del negocio, a veces en lugar de las declaraciones de impuestos. Cada programa decide qué depósitos cuentan, cuáles se excluyen (traspasos, devoluciones, préstamos) y qué porcentaje de gastos se aplica a una cuenta del negocio. Todo empieza por lo mismo: cada depósito en una hoja de cálculo.

De los PDF a una hoja de ingresos

1. Reúne todas las páginas de todos los estados de cuenta de todas las cuentas del periodo: un mes o una página que falta es un hueco fácil de pasar por alto.
2. Súbelos juntos. Valen los PDF, los escaneos y fotos del móvil y los estados de cuenta protegidos con contraseña; un PDF que contiene varias cuentas se divide en un estado de cuenta por cuenta.
3. Comprueba que cada estado de cuenta cuadra: saldo inicial + entradas − salidas = saldo final. Después verifica que los meses encadenan: el saldo final de uno debe ser el saldo inicial del siguiente.
4. Define categorías de depósitos según cómo evalúes: Ingresos del negocio, Nómina, Traspaso entre cuentas propias, Devolución, Préstamo y Depósito en efectivo. Convierte las correcciones en reglas para que todos los meses se traten igual.
5. Exporta todos los estados de cuenta en un solo Excel, limitado a los 12 o 24 meses exactos, y suma los depósitos por mes y categoría con una tabla dinámica o con la hoja Resumen.

Detecta depósitos grandes o irregulares

Cuando los depósitos son filas de una hoja, la revisión es un orden y un filtro en lugar de leer 200 páginas:

• Filtra las entradas por encima del umbral que use tu entidad y lista cada una para pedir su origen
• Localiza los traspasos entre cuentas del propio solicitante: con todas las cuentas cargadas aparecen las dos puntas y no se cuentan dos veces como ingreso
• Agrupa los depósitos en efectivo y las transferencias de aplicaciones de pago, que suelen necesitar una explicación
• Busca comisiones por sobregiro o descubierto y pagos recurrentes que no coincidan con las deudas de la solicitud
• Compara los totales mensuales de depósitos para detectar un salto repentino justo antes de la solicitud

Cualquier banco, cualquier formato

No hay plantillas por banco. Funcionan los estados de cuenta de bancos nacionales, digitales y emisores de tarjetas, en cualquier idioma, como los de BBVA México, CaixaBank o Bancolombia. Si el solicitante puede descargar CSV u OFX de su banca en línea, súbelos también: los archivos estructurados no consumen páginas.

La guía de estados de cuenta para un crédito hipotecario explica lo que se pide a los solicitantes, y la exportación a estado de cuenta a Excel describe las columnas que obtienes.

Lo que no hace

No calcula el ingreso computable de un programa concreto ni juzga si un estado de cuenta es auténtico: eso sigue siendo trabajo del analista. Nunca crea ni edita estados de cuenta. La hoja de cálculo es una copia de trabajo para el análisis; los estados de cuenta originales del solicitante siguen siendo los documentos de referencia.

Lo que sí demuestra la comprobación de saldo es que los movimientos extraídos suman los totales impresos en cada estado de cuenta, así que las cifras que analizas coinciden con la fuente.

Cuánto cuesta un expediente completo

Pagas por página con movimientos. Dos cuentas durante 24 meses, con unas cuatro páginas por estado de cuenta, son unas 190 páginas, que caben en un paquete de 500 páginas por 39 USD; los paquetes no caducan. Los asesores con volumen constante pueden usar el paquete de 2,000 páginas por 99 USD o el plan Business, a 79 USD al mes por 2,000 páginas. Los estados de cuenta que no cuadran son gratis. Mira los precios.

Preguntas