Analiza wyciągów bankowych dla doradców kredytowych i pośredników

Analiza historii rachunku do kredytu: na czym polega przegląd

Przy ocenie zdolności kredytowej bank patrzy nie tylko na zaświadczenia o dochodach, ale też na to, co faktycznie dzieje się na rachunku: czy wynagrodzenie wpływa regularnie, skąd pochodzi wkład własny, czy są nietypowe wpłaty, debety i cykliczne raty, których nie widać w BIK. Doradca zwykle sam robi wstępną ocenę, zanim wniosek trafi do banku, więc zależy mu na szybkim i dokładnym zestawieniu.

Liczba miesięcy i dokumenty zależą od banku i od rodzaju dochodu (umowa o pracę, działalność gospodarcza, najem), a wiążąca jest zawsze lista konkretnego banku. Wszystko zaczyna się jednak od tego samego: każda operacja w arkuszu, z datą, kwotą i czytelnym kontrahentem.

Od PDF-ów do arkusza dochodów

1. Zbierz wszystkie strony wszystkich wyciągów dla wszystkich rachunków z okresu — brak miesiąca albo strony łatwo przeoczyć.
2. Wgraj je razem. Pliki PDF, skany i zdjęcia z telefonu oraz pliki z hasłem działają, a PDF z kilkoma rachunkami jest dzielony na osobny wyciąg dla każdego rachunku.
3. Sprawdź, czy każdy wyciąg się zgadza: saldo początkowe + wpływy − wydatki = saldo końcowe. Potem sprawdź, czy miesiące się łączą — saldo końcowe jednego wyciągu powinno być saldem początkowym następnego.
4. Ustaw kategorie wpływów dopasowane do Twojej analizy, np. Wynagrodzenie, Przychody z działalności, Przelew własny, Zwrot, Pożyczka lub kredyt i Wpłata gotówkowa. Zamień poprawki w reguły, żeby każdy miesiąc był traktowany tak samo.
5. Wyeksportuj wszystkie wyciągi do jednego pliku Excel, ograniczonego do wybranych miesięcy, i zsumuj wpływy według miesięcy i kategorii tabelą przestawną lub arkuszem „Podsumowanie”.

Jak wychwycić regularne wpływy i nietypowe wydatki

Gdy wpływy są wierszami w arkuszu, przegląd to sortowanie i filtr, a nie czytanie 200 stron:

• przefiltruj wpływy powyżej przyjętego progu i wypisz każdy do wyjaśnienia,
• znajdź przelewy między własnymi rachunkami klienta: gdy wgrasz wszystkie rachunki, widać obie strony, więc nie liczą się podwójnie jako dochód,
• pogrupuj wpłaty gotówkowe i przelewy od osób prywatnych, które zwykle wymagają wyjaśnienia,
• poszukaj opłat za debet i odrzuconych płatności oraz cyklicznych rat, które nie pasują do zobowiązań we wniosku,
• porównaj sumy wpływów miesiąc do miesiąca, żeby zauważyć nagły skok tuż przed wnioskiem.

Z wyciągami z każdego banku

Nie ma szablonów banków. Wyciągi z dużych banków, banków spółdzielczych, banków internetowych i wydawców kart działają, w dowolnym języku. Jeśli klient może pobrać CSV z bankowości internetowej, wgraj też takie pliki — pliki strukturalne nie zużywają stron. Wskazówki dla konkretnych banków znajdziesz na stronach PKO BP i mBanku.

Poradnik o wyciągu do kredytu hipotecznego wyjaśnia, czego banki oczekują od klientów, a eksport do Excela opisuje kolumny, które dostajesz.

Czego ta usługa nie robi

Nie liczy zdolności kredytowej według zasad konkretnego banku (to robi bank, zgodnie z własnymi procedurami) i nie ocenia, czy wyciąg jest prawdziwy — to zostaje po stronie analityka. Nigdy nie tworzy ani nie edytuje wyciągów. Arkusz to kopia robocza do analizy; dokumentami są oryginalne wyciągi klienta.

Kontrola salda pokazuje natomiast, że wyodrębnione operacje sumują się do kwot wydrukowanych na każdym wyciągu, więc liczby, które analizujesz, zgadzają się ze źródłem.

Ile kosztuje komplet wyciągów do wniosku

Płacisz za strony z operacjami. Dwa rachunki przez 12 miesięcy po ok. cztery strony na wyciąg to około 96 stron, czyli mieści się w pakiecie 100 stron za 12 USD; pakiety nie wygasają. Doradcy z regularnym wolumenem mogą wybrać pakiet 2 000 stron za 99 USD albo plan Business za 79 USD miesięcznie na 2 000 stron. Wyciągi, które się nie zgadzają, są bezpłatne. Zobacz cennik.

Pytania