Analisi degli estratti conto per il mutuo, per mediatori creditizi e istruttori

Cosa comporta l'esame degli estratti conto

Chi prepara o istruisce una pratica di mutuo (mediatori creditizi, consulenti, istruttori di banca) legge gli estratti conto per capire se il reddito è regolare, se c'è la liquidità per anticipo e spese, quali impegni sono già in corso e se ci sono versamenti che richiedono una spiegazione. Per un lavoratore dipendente bastano di solito alcuni mesi; per un autonomo si guardano i flussi di 12 mesi o più accanto alle dichiarazioni dei redditi.

I criteri li fissa ogni banca: quali accrediti contano, quali si escludono (giroconti, rimborsi, finanziamenti ricevuti) e che soglie valgono per i versamenti rilevanti. Tutto parte però dalla stessa cosa: avere ogni accredito in un foglio. Se vuoi sapere cosa chiedono di solito le banche ai richiedenti, vedi la guida per chi richiede il mutuo, estratti conto per il mutuo.

Dai PDF a un foglio di lavoro per il reddito

1. Raccogli tutte le pagine di tutti gli estratti conto di tutti i conti del periodo: un mese o una pagina mancanti sono un buco facile da non vedere.
2. Caricali insieme. Funzionano PDF, scansioni e foto, estratti conto protetti da password (la password viene usata una sola volta e mai salvata) e PDF con più conti, che vengono divisi in un estratto conto per conto.
3. Controlla che ogni estratto conto quadri: saldo iniziale + entrate − uscite = saldo finale. Poi controlla che i mesi si colleghino: il saldo finale di un estratto conto deve essere il saldo iniziale del successivo.
4. Imposta categorie per gli accrediti che rispecchiano come li valuti, per esempio Stipendio, Incassi da attività, Giroconti tra i propri conti, Rimborsi, Finanziamenti ricevuti e Versamenti di contanti. Trasforma le correzioni in regole, così ogni mese viene trattato allo stesso modo.
5. Esporta tutti gli estratti conto in un unico file Excel limitato ai 6, 12 o 24 mesi esatti, e somma gli accrediti per mese e per categoria con una tabella pivot oppure con il foglio Riepilogo.

Individua versamenti grandi o irregolari

Quando gli accrediti sono righe di un foglio, l'esame diventa un ordinamento e un filtro invece della lettura di 200 pagine:

• Filtra le entrate sopra la soglia che usi ed elenca ciascuna per chiederne l'origine
• Trova i giroconti tra i conti del richiedente: caricando tutti i conti compaiono entrambi i lati, quindi non vengono contati due volte come reddito
• Raggruppa i versamenti di contanti, le ricariche di carte prepagate e i bonifici da privati, che di solito richiedono una spiegazione
• Cerca gli scoperti, i pagamenti respinti e gli addebiti ricorrenti verso finanziarie, rate o cessione del quinto che non corrispondono ai debiti dichiarati nella richiesta
• Confronta i totali mensili degli accrediti per vedere un salto improvviso poco prima della richiesta

Estratti conto di qualsiasi banca, in qualsiasi formato

Non ci sono modelli per banca: funzionano estratti conto di banche tradizionali, banche online, Poste ed emittenti di carte, in qualsiasi lingua. Se il richiedente può scaricare file CSV o Excel dall'home banking, carica anche quelli: i file strutturati non consumano pagine. Per sapere dove trovare i file, vedi le pagine su UniCredit e Intesa Sanpaolo.

La guida estratto conto PDF in Excel descrive le colonne del file che ottieni.

Cosa non fa

Non calcola il reddito valido per uno specifico prodotto o per i criteri di una banca e non giudica se un estratto conto sia autentico: resta compito dell'istruttore. Non crea e non modifica mai estratti conto. Il foglio è una copia di lavoro per l'analisi; gli estratti conto originali del richiedente restano i documenti di riferimento.

Quello che la verifica dei saldi dimostra è che i movimenti estratti sommano ai totali stampati su ogni estratto conto, quindi i numeri che analizzi corrispondono alla fonte.

Quanto costa una pratica completa

Paghi per le pagine con movimenti. Due conti per 24 mesi con circa quattro pagine per estratto conto sono circa 190 pagine, che stanno in un pacchetto da 500 pagine a $39; i pacchetti non scadono mai. Chi tratta molte pratiche può usare il pacchetto da 2.000 pagine a $99 oppure il piano Business a $79 al mese per 2.000 pagine. Gli estratti conto che non quadrano sono gratuiti. Vedi i prezzi.

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